Po wypadku jednym z najczęstszych pytań jest to, jaki procent uszczerbku na zdrowiu zostanie ustalony przez ubezpieczyciela. Sam procent nie zawsze wystarcza jednak do określenia świadczenia.
Po wypadku wiele osób próbuje jeszcze przed zakończeniem leczenia ustalić, ile procent uszczerbku otrzyma za złamanie, uraz kolana, skręcenie stawu czy uszkodzenie kręgosłupa.
Nie istnieje jednak jedna uniwersalna tabela obowiązująca we wszystkich polisach. W przypadku ubezpieczeń NNW znaczenie mają warunki konkretnej umowy, sposób oceny trwałych następstw urazu oraz mechanizm obliczania świadczenia.
Procent uszczerbku jest sposobem określenia trwałych następstw wypadku zgodnie z zasadami danej polisy.
Nie należy utożsamiać go bezpośrednio z:
Najważniejsze są następstwa urazu oraz sposób ich oceny przewidziany w warunkach ubezpieczenia.
Tabela uszczerbku określa sposób przypisywania określonych wartości procentowych poszczególnym urazom lub ich trwałym następstwom.
Może obejmować między innymi urazy dotyczące:
Tabela może zawierać konkretną wartość albo przedział, w którym oceniany jest dany uszczerbek.
Nie.
Ubezpieczyciele mogą stosować różne tabele, definicje i zasady oceny.
Dlatego znalezienie w internecie informacji, że za określony uraz przysługuje konkretny procent, nie oznacza jeszcze, że właśnie taki wynik zostanie zastosowany w danej polisie.
Trzeba sprawdzić dokumenty dotyczące konkretnego ubezpieczenia.
Znaczenie mogą mieć między innymi:
Dlatego dwie osoby z podobną diagnozą nie muszą automatycznie otrzymać takiej samej oceny.
Uraz i trwały uszczerbek nie są dokładnie tym samym.
Można doznać poważnego urazu, który po leczeniu nie pozostawi trwałych następstw.
Możliwe jest również, że z pozoru mniej poważny uraz spowoduje długotrwałe ograniczenie sprawności.
Właśnie dlatego ocena często następuje po zakończeniu lub odpowiednio zaawansowanym etapie leczenia.
To zależy od konstrukcji konkretnej polisy.
Ubezpieczenie może przewidywać na przykład:
Dlatego nie można ustalić wypłaty wyłącznie na podstawie informacji o samym procencie.
Suma ubezpieczenia jest jednym z parametrów wpływających na zakres finansowy ochrony.
Jeżeli konstrukcja polisy wiąże wysokość świadczenia z procentem uszczerbku i sumą ubezpieczenia, identyczny uraz przy różnych polisach może prowadzić do różnych świadczeń.
Dlatego przy wyborze ubezpieczenia NNW dla dorosłych warto sprawdzić nie tylko zakres urazów, ale również sposób obliczania świadczeń.
Nie.
Mechanizm wypłaty może różnić się między produktami.
Polisa może stosować:
Z tego powodu samo porównanie procentów nie wystarcza do porównania dwóch polis.
Nie należy przyjmować takiej zasady.
Po prawidłowym leczeniu złamanie może zakończyć się pełnym odzyskaniem sprawności.
W innej sytuacji mogą pozostać:
Ocena zależy więc od skutków urazu i warunków polisy.
Nie można wskazać jednej wartości właściwej dla każdego przypadku.
Znaczenie może mieć:
Dlatego sama diagnoza „złamanie ręki” jest zbyt ogólna.
Nie.
Złamanie może dotyczyć różnych kości i różnych części kończyny.
Może również pozostawić różne następstwa.
Ocena nie powinna więc wynikać wyłącznie z nazwy urazu.
Skręcenie stawu może przebiegać bardzo różnie.
W jednym przypadku po leczeniu pacjent odzyskuje pełną sprawność.
W innym mogą pozostać:
Właśnie dlatego nie istnieje jeden procent właściwy dla każdego skręcenia.
Urazy kolana są dobrym przykładem sytuacji, w której sama nazwa urazu niewiele mówi o jego konsekwencjach.
Znaczenie może mieć uszkodzenie:
Istotne jest również to, jaka sprawność pozostaje po zakończeniu leczenia.
Podobnie może wyglądać sytuacja przy urazach barku.
Dla oceny mogą mieć znaczenie między innymi:
Nie należy więc korzystać z przypadkowej internetowej tabeli i zakładać, że konkretny uraz zawsze oznacza taki sam procent.
Ocena następstw urazu kręgosłupa może wymagać szczegółowej dokumentacji.
Znaczenie może mieć również wcześniejszy stan zdrowia.
Jeżeli dolegliwości występowały już przed wypadkiem, konieczne może być ustalenie, które następstwa pozostają w związku z konkretnym zdarzeniem.
Urazy głowy mogą mieć bardzo różny przebieg.
Samo wystąpienie wstrząśnienia lub innego urazu nie pozwala automatycznie wskazać procentu uszczerbku.
Znaczenie mają skutki zdrowotne oraz kryteria przewidziane w polisie.
Niektóre następstwa urazu mogą mieć charakter trwały mimo zakończenia zasadniczego leczenia.
Dotyczyć to może również blizn.
To, czy i w jaki sposób dana blizna jest uwzględniana, zależy od tabeli i zasad konkretnego ubezpieczyciela.
Zwykle trzeba znać wynik leczenia.
Bezpośrednio po wypadku nie zawsze wiadomo:
Dlatego ostateczna ocena może nastąpić na późniejszym etapie.
Nie należy automatycznie odkładać zgłoszenia do zakończenia całego leczenia.
Ubezpieczyciel może przyjmować zgłoszenie wcześniej, a później uzupełniać dokumentację.
Procedurę szerzej opisuje artykuł zgłoszenie wypadku do ubezpieczenia NNW.
Trzeba sprawdzić zasady obowiązujące w konkretnej polisie.
Sposób oceny określają zasady stosowane przez danego ubezpieczyciela.
Podstawą może być dokumentacja medyczna.
W określonych sytuacjach mogą być stosowane dodatkowe procedury związane z oceną następstw urazu.
Najważniejsze jest to, aby ustalony procent odnosił się do zasad konkretnej polisy.
W zależności od urazu mogą to być:
Więcej informacji znajduje się w poradniku dotyczącym dokumentów potrzebnych przy zgłoszeniu szkody z NNW.
Może być istotna.
Pokazuje przebieg powrotu do sprawności oraz problemy występujące po urazie.
Nie oznacza to jednak, że sama liczba zabiegów rehabilitacyjnych bezpośrednio określa procent uszczerbku.
Nie w prosty sposób.
Długie leczenie nie musi oznaczać wysokiego trwałego uszczerbku.
Po wielu miesiącach pacjent może odzyskać pełną sprawność.
Z drugiej strony niektóre urazy mogą pozostawić trwałe następstwa mimo stosunkowo krótszego leczenia.
Zwolnienie lekarskie dokumentuje niezdolność do pracy w określonym okresie, ale nie jest automatycznie odpowiednikiem trwałego uszczerbku.
To dwa różne zagadnienia.
Sam fakt przeprowadzenia operacji nie oznacza automatycznie określonego procentu.
Operacja jest elementem procesu leczenia.
Ostateczna ocena może zależeć od tego, jakie trwałe następstwa pozostały po zakończeniu leczenia.
Nie należy łączyć tych dwóch świadczeń automatycznie.
Hospitalizacja może być osobnym elementem ochrony.
Polisa może przewidywać oddzielnie:
Każdy z tych elementów może mieć własne zasady.
W określonych polisach może być to możliwe.
Jeżeli umowa przewiduje świadczenie na przykład za konkretny uraz, hospitalizację lub operację, brak trwałego uszczerbku nie musi automatycznie oznaczać braku wszystkich świadczeń.
Trzeba sprawdzić pełny zakres polisy.
Tabela uszczerbku służy przede wszystkim do oceny trwałych następstw zdrowotnych.
Tabela świadczeń może określać sposób wypłaty za konkretne zdarzenia.
Nie każdy produkt musi posługiwać się dokładnie takim samym rozwiązaniem.
Niektóre umowy mogą przewidywać mechanizm zwiększający poziom świadczenia przy poważniejszych następstwach wypadku.
W takim przypadku zależność pomiędzy procentem uszczerbku a świadczeniem nie musi być całkowicie liniowa.
Warunki progresji powinny wynikać z dokumentów konkretnej polisy.
Nie zawsze.
W zależności od konstrukcji polisy mogą działać dodatkowe zasady.
Dlatego przed zakupem trzeba sprawdzić nie tylko maksymalną sumę, ale również sposób naliczania świadczenia.
To zależy od produktu.
Polisy dla dzieci mogą mieć własne zakresy, tabele lub zasady świadczeń.
W przypadku ochrony kilku członków gospodarstwa domowego warto również sprawdzić warunki NNW dla rodziny.
Może dojść do takiej sytuacji, jeśli po zakończeniu leczenia nie stwierdzono trwałych następstw odpowiadających kryteriom danej tabeli.
Samo wystąpienie wypadku nie oznacza automatycznie powstania trwałego uszczerbku.
Nie przesądza to jednak jeszcze o innych świadczeniach przewidzianych w polisie.
Warto dokładnie przeczytać decyzję ubezpieczyciela.
Należy sprawdzić:
Jeżeli określone wyniki badań lub dokumentacja medyczna nie zostały uwzględnione, mogą mieć znaczenie przy dalszym postępowaniu.
Należy sprawdzić procedurę przewidzianą przez ubezpieczyciela.
Przy składaniu reklamacji warto odnieść się do konkretnych dokumentów medycznych oraz zasad wynikających z polisy.
Samo stwierdzenie, że procent wydaje się zbyt niski, może być niewystarczające.
Dokumentacja medyczna może być bardzo istotna.
Znaczenie mają przede wszystkim informacje dotyczące:
Ostateczny sposób oceny zależy jednak od zasad konkretnej polisy.
W pierwszej kolejności należy odnaleźć w dokumentach polisy:
Dopiero zestawienie tych informacji pozwala zrozumieć, w jaki sposób procent uszczerbku wpływa na wypłatę.
Kalkulator może nie uwzględniać warunków konkretnej umowy.
Może bazować na:
Dlatego może służyć najwyżej jako materiał poglądowy, a nie jako podstawa do określenia należnego świadczenia.
Dwie polisy mogą mieć podobny zakres ogólny, ale różnić się szczegółowymi zasadami dotyczącymi urazów.
Tabela pomaga ustalić, jak ubezpieczyciel klasyfikuje konkretne następstwa.
Warto więc zapoznać się z nią jeszcze przed zakupem polisy, a nie dopiero po wypadku.
Pierwszym błędem jest szukanie jednej uniwersalnej tabeli dla wszystkich ubezpieczycieli.
Drugim jest zakładanie, że konkretne złamanie zawsze oznacza ten sam procent.
Trzecim jest utożsamianie długości leczenia z trwałym uszczerbkiem.
Czwartym jest ocenianie polisy wyłącznie na podstawie sumy ubezpieczenia.
Piątym jest brak pełnej dokumentacji medycznej.
Szóstym jest założenie, że brak trwałego uszczerbku automatycznie wyklucza wszystkie inne świadczenia.
Przed zawarciem polisy warto sprawdzić:
Dzięki temu łatwiej zrozumieć, jak polisa może zadziałać po rzeczywistym wypadku.
Nie istnieje jedna uniwersalna odpowiedź na pytanie, ile procent uszczerbku przysługuje za konkretny uraz.
Ocena zależy od rodzaju i trwałych następstw urazu oraz tabeli stosowanej w konkretnej polisie.
Sam procent nie zawsze określa również ostateczną wysokość świadczenia. Trzeba uwzględnić sposób przeliczania określony w umowie oraz ewentualne dodatkowe świadczenia.
Dlatego przy NNW warto analizować trzy elementy łącznie: tabelę uszczerbków, sumę ubezpieczenia oraz mechanizm wypłaty.
Nie ma jednej wartości obowiązującej dla każdego złamania. Znaczenie mają rodzaj urazu, jego trwałe następstwa oraz tabela stosowana w konkretnej polisie.
Nie należy tego zakładać. Tabele oraz sposób oceny mogą różnić się między produktami.
Ocena często następuje po zakończeniu lub odpowiednio zaawansowanym etapie leczenia, kiedy można określić trwałe następstwa urazu.
Nie. Czas leczenia nie jest automatycznie równoważny z trwałym uszczerbkiem.
Nie można przyjąć takiej zasady. Znaczenie mają przede wszystkim trwałe następstwa urazu i zasady konkretnej polisy.
Może być to możliwe, jeżeli polisa przewiduje inne świadczenia, na przykład związane z określonym urazem, hospitalizacją lub operacją.
Należy sprawdzić procedurę reklamacyjną ubezpieczyciela i zweryfikować, czy uwzględniono pełną dokumentację medyczną.
Może zależeć między innymi od procentu uszczerbku, sumy ubezpieczenia, sposobu naliczania świadczenia i dodatkowych warunków konkretnej polisy.
Julia S
W jednej rodzinie ryzyko wypadku dotyczy zarówno dzieci, jak i dorosłych, ale zakres potrzebnej ochrony nie musi być dla wszystkich taki sam. W zależności od produktu możliwe może być objęcie kilku osób jedną umową albo zawarcie osobnych polis NNW.
Julia S
Ubezpieczenie NNW dla dorosłych może zapewnić świadczenie finansowe po nieszczęśliwym wypadku i określonych jego następstwach. Zakres ochrony zależy jednak od sumy ubezpieczenia, tabeli uszczerbków, rozszerzeń i wyłączeń zapisanych w OWU.
Julia S
Po wypadku jednym z najczęstszych pytań jest to, jaki procent uszczerbku na zdrowiu zostanie ustalony przez ubezpieczyciela. Sam procent nie zawsze wystarcza jednak do określenia świadczenia.
Anna Untek
Formalnie dziecko jadące na kolonie, obóz lub wakacyjny wyjazd nie zawsze musi mieć osobne ubezpieczenie NNW, ale w praktyce bardzo często jest ono wymagane przez organizatora albo staje się elementem realnego zabezpieczenia finansowego rodziców.
