Ubezpieczenie NNW po wypadku drogowym – kiedy naprawdę możesz liczyć na wypłatę?

Choć często wykupujemy je razem z polisą OC samochodu, wiele osób nie do końca rozumie, kiedy NNW faktycznie zadziała i wypłaci świadczenie. 

W zespole Poliseo.pl sprawdziliśmy, czym dokładnie jest w ubezpieczeniach „nieszczęśliwy wypadek”, kiedy powstaje prawo do świadczenia z polisy NNW, na czym polega trwały uszczerbek na zdrowiu i jak działa słynna tabela procentowa. Porównamy NNW komunikacyjne (dla kierowcy i pasażerów) z ogólnymi polisami NNW (np. szkolnymi, sportowymi czy pracowniczymi). Dzięki temu dowiesz się, co realnie wpływa na wysokość wypłaty, w jakich okolicznościach ubezpieczyciel może odmówić świadczenia oraz jakie są najczęstsze błędy i nieporozumienia klientów. Celem jest praktyczna wiedza – tak, abyś dobrze rozumiał swoją polisę NNW i skutecznie dochodził należnych pieniędzy.

Czym jest ubezpieczenie NNW i jakie są jego rodzaje?

Polisa NNW to dobrowolne ubezpieczenie osobowe, które zapewnia dodatkowe wsparcie finansowe w razie wypadku. W odróżnieniu od obowiązkowego OC, które chroni osoby poszkodowane przez sprawcę, ubezpieczenie NNW chroni bezpośrednio Ciebie (ubezpieczonego) i Twoich bliskich. NNW często bywa mylone z OC przy wypadkach komunikacyjnych, tymczasem pełni zupełnie inną rolę – wypłaca świadczenie za uszczerbek na zdrowiu lub śmierć ubezpieczonego w następstwie nieszczęśliwego wypadku, niezależnie od tego, kto był sprawcą.

Rodzaje NNW można podzielić na:

• NNW komunikacyjne – dodawane np. do polisy samochodowej. Zapewnia ochronę kierowcy i pasażerom podczas podróży autem. Obejmuje nie tylko sam moment jazdy, ale również zdarzenia przy wsiadaniu lub wysiadaniu z pojazdu, załadunku bagażu, postoju czy naprawy na trasie. Jeśli dojdzie do wypadku drogowego, posiadacze takiej polisy (kierujący i wszyscy pasażerowie) mogą liczyć na odszkodowanie z NNW – niezależnie od winy kierowcy. Nawet sprawca wypadku dostanie świadczenie z własnego NNW (o ile je miał), co odróżnia NNW od OC.
• NNW ogólne (indywidualne lub grupowe) – działające w życiu codziennym, nie tylko w aucie. Przykładem jest NNW szkolne (dla uczniów), sportowe (dla trenujących) czy pracownicze (grupowe w zakładzie pracy). Taka polisa chroni zazwyczaj 24/7 – jeśli w okresie ubezpieczenia doznasz wypadku np. na ulicy, w domu, w szkole czy na treningu, możesz otrzymać świadczenie. Ubezpieczyciele oferują różne warianty, nieraz dopasowane do aktywności (np. polisy NNW Sport dla osób aktywnych fizycznie, NNW dla dzieci, dla pracowników określonych branż itp.). Zakres bywa różny, ale idea jest taka sama: finansowe wsparcie po nieszczęśliwym wypadku. Warto dodać, że polisy NNW nie są limitowane tylko do jednej – można mieć kilka jednocześnie (np. NNW w pracy, NNW komunikacyjne i prywatne) i w razie wypadku dostać świadczenie z każdej z nich osobno.

Polisy NNW są zawsze dobrowolne – to Ty decydujesz, czy chcesz je wykupić (nie ma obowiązku prawnego). Z tego względu Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU) mogą różnić się w zależności od firmy i typu polisy. Każdy ubezpieczyciel definiuje własny zakres ochrony, tabelę uszczerbku i wyłączenia odpowiedzialności. Dlatego zawsze przed zakupem warto dokładnie przeczytać OWU, by wiedzieć, co obejmuje Twoje NNW, a czego nie – niestety większość osób zagląda do warunków dopiero po wypadku.

Nieszczęśliwy wypadek – co to znaczy w ubezpieczeniu?

Aby w ogóle polisa NNW zadziałała, musi dojść do zdarzenia określanego jako nieszczęśliwy wypadek. Nie każda kontuzja czy uraz kwalifikuje się automatycznie – kluczowe jest spełnienie definicji nieszczęśliwego wypadku z OWU. Choć poszczególne firmy ubezpieczeniowe formułują to własnymi słowami, zazwyczaj nieszczęśliwy wypadek oznacza nagłe, nieprzewidziane zdarzenie wywołane przyczyną zewnętrzną, niezależne od woli ubezpieczonego, którego skutkiem jest uszkodzenie ciała, rozstrój zdrowia lub śmierć ubezpieczonego. Innymi słowy, jest to coś, co stało się nagle i nie było zależne od Ciebie (nie zrobiłeś tego celowo), a przyszło z zewnątrz (np. wypadek drogowy, upadek z wysokości, uderzenie przez przedmiot, atak zwierzęcia itp.).

Za nieszczęśliwy wypadek nie są uznawane zdarzenia wynikające z wewnętrznych przyczyn zdrowotnych czy chorób. Jeśli np. zasłabłeś za kierownicą z powodu choroby serca i doszło do kolizji, ubezpieczyciel może uznać, że bezpośrednią przyczyną nie był czynnik zewnętrzny, tylko choroba – a to zwykle nie mieści się w definicji NW. Polisa NNW co do zasady nie obejmuje chorób (nawet jeśli skutkują uszczerbkiem lub śmiercią), chyba że OWU wprost rozszerza ochronę na określone zdarzenia medyczne (niektóre polisy dodają np. zawał serca czy sepsę jako wyjątek).

Ważne jest też, jakie skutki wypadku uruchamiają ochronę z polisy. Standardowo NNW działa wtedy, gdy w następstwie nieszczęśliwego wypadku doznałeś trwałego uszkodzenia zdrowia lub zmarłeś. O tym, co dokładnie znaczy trwały uszczerbek na zdrowiu, piszemy poniżej. W większości przypadków nie dostaniesz odszkodowania za drobne urazy, które nie pozostawiają trwałych następstw – polisa NNW nie wypłaca pieniędzy za krótkotrwałe potłuczenia, siniaki czy skaleczenia, które w pełni się wygoją. Musi chodzić o coś poważniejszego, co trwale wpływa na zdrowie (np. złamanie z powikłaniami, utrata zęba, uszkodzenie stawu, utrata sprawności kończyny itp.). Wyjątkiem jest sytuacja najtragiczniejsza, czyli śmierć ubezpieczonego w wyniku wypadku – wtedy również polisa NNW zwykle przewiduje wypłatę (najczęściej 100% sumy ubezpieczenia dla uposażonych, np. rodziny).

Prawo do świadczenia z NNW powstaje więc wtedy, gdy spełnione są dwa warunki: (1) zdarzyło się nagłe zdarzenie zewnętrzne niezależne od woli ubezpieczonego (nieszczęśliwy wypadek), oraz (2) to zdarzenie spowodowało u ubezpieczonego trwały uszczerbek na zdrowiu lub jego śmierć. W praktyce oznacza to, że np. przy wypadku drogowym odszkodowanie z NNW otrzymasz, jeśli odniesione obrażenia okażą się na tyle poważne, by lekarz orzekł trwałe następstwa (lub jeśli nastąpi zgon). Jeśli natomiast wyjdziesz z kraksy tylko poobijany i po kilku tygodniach wrócisz do pełni sił, NNW raczej nic Ci nie wypłaci – od tego są inne ubezpieczenia, np. polisa OC sprawcy (zadośćuczynienie za ból) czy ewentualnie dodatkowe opcje w Twojej polisie (jak świadczenie za sam pobyt w szpitalu, jeśli je wykupiłeś).

Trwały uszczerbek na zdrowiu – co to takiego?

Trwały uszczerbek na zdrowiu to kluczowe pojęcie w polisach NNW. Oznacza ono trwałe, nierokujące poprawy uszkodzenie funkcji organizmu lub utratę części tej funkcji na skutek wypadku. Mówiąc prościej: jest to taki uszczerbek, który pozostaje nawet po zakończeniu leczenia i rehabilitacji – pewien trwały deficyt w zdrowiu. Może to być np. złamana kość, która nie zrosła się idealnie i powoduje ograniczenie ruchomości, uszkodzony organ wewnętrzny, utrata wzroku w jednym oku, amputacja palca, przewlekłe problemy neurologiczne po urazie itp. Stopień uszczerbku określa zazwyczaj lekarz orzecznik (komisja lekarska) już po zakończeniu leczenia lub ustabilizowaniu stanu zdrowia, tak aby ocenić trwałe następstwa wypadku.

W polisach NNW wysokość trwałego uszczerbku mierzy się w procentach. Każda polisa ma dołączoną tabelę oceny procentowej uszczerbku na zdrowiu, w której różnym urazom przypisano konkretne wartości procentowe. Przykładowo utrata zęba może być wyceniona na 3% uszczerbku, a złamanie kości przedramienia na 5%. Niektóre tabele podają widełki – np. dla danego urazu zakres od 1% do 10% w zależności od stopnia nasilenia skutków. Wtedy lekarz orzecznik musi zdecydować, jak poważne jest dane uszkodzenie (np. niewielkie, średnie czy znaczne) i przypisać odpowiedni procent w ramach przedziału. Niestety, tajemnicą poliszynela jest, że ubezpieczyciele często zaniżają ten procent, korzystając z dolnej granicy widełek. Dla klienta każdy punkt procentowy ma znaczenie, bo wpływa na wysokość świadczenia – warto więc dopilnować rzetelnej oceny (więcej o tym w sekcji o najczęstszych problemach).

Sumaryczny procent uszczerbku może zależeć od wszystkich obrażeń, jakich doznałeś. Jeśli w wypadku miałeś kilka kontuzji, procenty mogą się sumować. Przykładowo: 5% za złamaną rękę + 3% za uraz obojczyka da łącznie 8% uszczerbku. Każda polisa może mieć jednak swoje ograniczenia – np. maksymalna łączna wypłata to 100% sumy ubezpieczenia (nawet jeśli sumy procentów przekroczyłyby 100, co raczej się nie zdarza) lub wprowadzone limity na niektóre grupy obrażeń (np. uszkodzenia kręgosłupa mogą być łącznie liczone tylko do pewnego pułapu procentowego). Takie szczegóły zawsze są w OWU i tabeli uszczerbku, z którymi warto się zapoznać.

Trwały uszczerbek na zdrowiu to nie jedyna podstawa wypłaty z NNW. Jak wspomniano, w razie śmierci ubezpieczonego wskutek wypadku, polisa wypłaca świadczenie (z reguły równe pełnej sumie ubezpieczenia) uposażonym osobom. Ponadto wiele polis NNW oferuje dodatkowe świadczenia poza odszkodowaniem za uszczerbek – np. dzienne świadczenie za pobyt w szpitalu, zwrot kosztów leczenia i rehabilitacji do określonej kwoty, organizację transportu medycznego, pomoc pielęgniarki, wypłatę za trwałą niezdolność do pracy itp. Takie opcje mogą realnie podnieść wypłaty z NNW, ale trzeba je mieć w zakresie polisy. Podstawą jednak zawsze jest trwały uszczerbek lub zgon – i to na nim skupimy się przy obliczaniu wysokości odszkodowania.

Co wpływa na wysokość wypłaty z polisy NNW?

Skoro wiadomo już, czym jest procentowy uszczerbek na zdrowiu, przyjrzyjmy się jak obliczane jest odszkodowanie z NNW i od czego zależy jego kwota. Zasada jest prosta: wysokość świadczenia to ustalony procent uszczerbku pomnożony przez sumę ubezpieczenia. Dlatego na finalną kwotę wpływają głównie dwa czynniki:

1. Procent trwałego uszczerbku na zdrowiu – im poważniejszy i trwalszy skutek wypadku, tym wyższy procent orzeka lekarz. Przykładowo, jeśli komisja lekarska określi Twój uszczerbek na 10%, a miałeś ubezpieczenie NNW na kwotę 100 tys. zł, to należy Ci się 10% z 100 000 zł, czyli 10 000 zł odszkodowania. Gdy uszczerbek wyniesie tylko 1% przy tej samej sumie, dostaniesz 1 000 zł, itd. Właśnie dlatego precyzyjne ustalenie procentu jest tak istotne – kilka punktów różnicy znacznie zmienia wypłatę.
2. Suma ubezpieczenia NNW – to maksymalna kwota, na jaką się ubezpieczyłeś. Od niej liczony jest procent za dany uszczerbek. Większa suma ubezpieczenia = wyższe odszkodowanie za ten sam uraz. Niestety, wiele polis NNW (zwłaszcza dodawanych „w pakiecie” do OC) ma dość niskie sumy, rzędu 5–20 tys. zł. Oznacza to, że nawet przy poważnym wypadku wypłaty nie będą ogromne. Przykładowo 5% uszczerbku przy sumie 10 000 zł da tylko 500 zł świadczenia. Dlatego, jeśli zależy Ci na wysokiej ochronie, rozważ wykupienie NNW na większą sumę lub dodatkowej, prywatnej polisy na życie/NNW z wyższymi kwotami.

Poza tymi dwoma głównymi czynnikami, realna wysokość wypłaty może zależeć od dodatkowych elementów polisy. Jeśli miałeś wykupione wspomniane rozszerzenia (np. dzienną wypłatę za hospitalizację, refundację kosztów rehabilitacji itp.), to oczywiście one zwiększą ogólną sumę pieniędzy otrzymaną po wypadku. Pamiętaj jednak, że NNW nie działa jak typowe odszkodowanie z OC – nie pokrywa „wszystkich strat” dokładnie, tylko wypłaca ustalone świadczenia według tabel i sumy ubezpieczenia. Z tego powodu często odszkodowania z NNW są dodatkowe i niezbyt wysokie, ale zawsze stanowią pewien zastrzyk gotówki na trudny czas. Można je traktować jako uzupełnienie innych roszczeń – np. równolegle ubiegać się o pełne odszkodowanie i zadośćuczynienie od sprawcy wypadku (z jego OC), a niezależnie otrzymać świadczenie z własnego NNW.

Przykład: Pani Maria uległa wypadkowi drogowemu nie z własnej winy – doznała złamania ręki i urazu obojczyka, wymagających długiej rehabilitacji. Sprawca (inny kierowca) pokryje z polisy OC wszystkie szkody pani Marii: zniszczenie auta, koszty leczenia, rehabilitacji oraz wypłaci zadośćuczynienie za ból i cierpienie. Niezależnie od tego pani Maria otrzyma też dodatkowe świadczenie z własnej polisy NNW, bo miała taką wykupioną. Ubezpieczyciel wypłaci jej np. 8% z sumy ubezpieczenia (jeśli komisja orzeknie 8% trwałego uszczerbku na zdrowiu za rękę i obojczyk). Jak widać, pieniądze z NNW są niezależne od odszkodowania z OC i można dostać jedno i drugie jednocześnie – warto o tym pamiętać, by nie rezygnować z żadnej przysługującej formy pomocy finansowej.

Kiedy ubezpieczyciel może odmówić wypłaty?

Wiedząc już, co NNW pokrywa, równie ważne jest zrozumienie, w jakich sytuacjach ubezpieczyciel nie wypłaci świadczenia. Polisy NNW mają bowiem szereg wyłączeń odpowiedzialności – sytuacji, w których ochrona nie działa. Najczęstsze powody odmowy to:

• Złamanie prawa lub rażące niedbalstwo – jeśli w chwili wypadku kierowca prowadził pod wpływem alkoholu lub narkotyków, towarzystwo odmówi wypłaty. Podobnie brak wymaganych uprawnień (np. prowadzenie bez prawa jazdy) wyklucza ochronę. Również celowe spowodowanie wypadku nie daje prawa do świadczenia – NNW działa tylko na wypadki niezależne od woli, więc próba wyłudzenia czy samookaleczenia się będzie wyłączona.
• Naruszenie warunków umowy – ubezpieczyciel może odmówić wypłaty, jeśli stwierdzi, że zdarzenie nie spełnia definicji nieszczęśliwego wypadku z OWU (np. okaże się, że uraz wynikł jednak z choroby, a nie z czynnika zewnętrznego). Często powodem odmowy bywa też uznanie, że ubezpieczony nie dostarczył wystarczających dowodów zajścia wypadku lub doznanego uszczerbku. Braki w dokumentacji medycznej, sprzeczne okoliczności zdarzenia czy podejrzenie podania nieprawdziwych informacji we wniosku szkodowym mogą skutkować decyzją odmowną.
• Wyłączenia szczególne w OWU – w każdej polisie lista wyłączeń może być nieco inna. Przykładowo niektóre NNW komunikacyjne zastrzegają, że nie zapłacą odszkodowania, jeśli w momencie wypadku w aucie znajdowało się więcej osób niż liczba dozwolona (nadkomplet pasażerów). W takiej sytuacji ubezpieczyciel może nawet zmniejszyć świadczenia dzieląc sumę ubezpieczenia proporcjonalnie na zbyt dużą liczbę osób. Inne częste wyłączenia to wypadki podczas wyczynowego uprawiania sportów wysokiego ryzyka (chyba że mamy specjalne NNW sportowe), obrażenia powstałe w wyniku działań wojennych lub zamieszek, obrażenia powstałe przy popełnianiu przestępstwa, samobójstwo lub usiłowanie, itp. Wszystkie te sytuacje znajdziesz w OWU – ubezpieczyciel zawsze tam wskazuje, kiedy ochrona nie działa. Warto te punkty znać zawczasu, żeby nie być zaskoczonym odmową.
• Nieterminowe zgłoszenie szkody – choć nie jest to typowe wyłączenie „wprost”, warto pamiętać, że polisy NNW wymagają zgłoszenia wypadku w określonym czasie. Każdy ubezpieczyciel ustala swój termin (np. 7 dni, 14 dni od zdarzenia). Jeśli poszkodowany przekaże zawiadomienie o wypadku po terminie, towarzystwo może odmówić wypłaty, zwłaszcza jeśli opóźnienie utrudniło ustalenie okoliczności zdarzenia. Dlatego po wypadku nie zwlekaj – im szybciej zgłosisz szkodę, tym lepiej.

W przypadku odmowy zawsze masz prawo do odwołania (reklamacji) i przedstawienia dodatkowych argumentów czy dowodów. Często zdarza się, że pierwsza odmowna decyzja nie jest ostateczna – dobrze umotywowane odwołanie (np. uzupełnienie dokumentacji, powołanie się na zapisy OWU) potrafi zmienić stanowisko ubezpieczyciela. Jeśli masz wątpliwości, warto skonsultować się z prawnikiem lub rzecznikiem finansowym.

Najczęstsze błędy i nieporozumienia klientów NNW

Na koniec przyjrzyjmy się typowym błędom i mitom związanym z ubezpieczeniami NNW, zwłaszcza w kontekście wypadków drogowych. Wyciągnij z nich wnioski, aby w razie potrzeby bezproblemowo uzyskać należne świadczenie:

• Mylenie NNW z OC lub przecenianie zakresu ochrony. Wielu kierowców sądzi, że skoro mają NNW, to „ubezpieczyciel wszystko im pokryje” po wypadku. Tymczasem NNW nie wyrównuje wszystkich szkód jak OC – nie zapłaci za naprawę auta ani za całe leczenie, a jedynie wypłaci ustalone świadczenie (np. procent sumy ubezpieczenia) w razie trwałego uszczerbku lub zgonu. To ważne dodatkowe zabezpieczenie, ale o ograniczonym zakresie. Z drugiej strony bywa i odwrotnie – niektórzy błędnie myślą, że jeśli dostali odszkodowanie z OC sprawcy, to nie należy im się już nic z NNW. To mit – świadczenie z NNW jest niezależne i można je otrzymać równolegle z innymi odszkodowaniami.
• Brak świadomości wyłączeń i warunków. Powszechnym błędem jest nieczytanie OWU przed kupnem polisy, a przez to brak wiedzy, kiedy NNW nie zadziała. Kierowcy bywają zaskoczeni, że np. jazda po alkoholu wyklucza wypłatę, albo że zwykła kontuzja bez trwałych następstw nie uprawnia do odszkodowania. Takie informacje są zawsze w warunkach umowy. Warto też znać specyficzne zapisy – np. czy Twoje NNW komunikacyjne obejmuje zdarzenia tylko w aucie, czy również gdy wysiadasz i zostaniesz potrącony jako pieszy (większość obejmuje, ale lepiej to wiedzieć). Unikniesz w ten sposób rozczarowania albo błędnego poczucia bezpieczeństwa.
• Niedopilnowanie formalności przy zgłoszeniu szkody. Po wypadku emocje są duże, ale trzeba pamiętać o terminach i dowodach. Częsty błąd to zgłoszenie zdarzenia po upływie wymaganego terminu (np. po miesiącu, gdy OWU mówi o 7 dniach) – to proszenie się o kłopoty, bo ubezpieczyciel może odmówić świadczenia. Inna kwestia to niekompletna dokumentacja: brak zaświadczeń lekarskich, opisów okoliczności, danych świadków. Pamiętaj, że to na Tobie spoczywa obowiązek udowodnienia, że doszło do wypadku objętego polisą i doznałeś uszczerbku. Zbieraj więc skrupulatnie całą dokumentację medyczną (od razu od dnia wypadku po cały okres leczenia i rehabilitacji), notatki policyjne, oświadczenia świadków, zdjęcia obrażeń, rachunki za leczenie itp. – wszystko, co potwierdza przebieg zdarzenia i konsekwencje zdrowotne. To nie tylko ułatwi proces likwidacji szkody, ale też utrudni ubezpieczycielowi podważenie Twojego roszczenia.
• Zaniżony procent uszczerbku i brak reakcji klienta. Jak już wspomniano, firmy ubezpieczeniowe często orzekają minimalny możliwy procent uszczerbku z tabeli dla danego urazu. Wielu klientów przyjmuje to bez sprzeciwu, nie zdając sobie sprawy, że kilka dodatkowych procent to często kilkaset czy kilka tysięcy złotych więcej. Nie bój się kwestionować decyzji lekarza z ubezpieczalni, zwłaszcza gdy Twoje obrażenia były poważne. Masz prawo do odwołania, dostarczenia dodatkowych opinii lekarskich, a nawet do niezależnego orzeczenia. Czasem pomocny bywa rzeczoznawca medyczny lub kancelaria specjalizująca się w odszkodowaniach – podpowiedzą, czy warto walczyć o wyższy procent. Jeśli czujesz, że Twoje odszkodowanie jest zaniżone, działaj – to Twoje pieniądze za Twoje zdrowie.
• Brak świadomości wielu polis. Zdarza się, że poszkodowani zapominają o którejś ze swoich polis NNW. Np. kierowca ma NNW w polisie komunikacyjnej, ale oprócz tego w pracy ma grupowe NNW, a dziecko – szkolne NNW. W razie wypadku drogowego, w którym rodzic i dziecko odnieśli obrażenia, można zgłosić roszczenie z każdej polisy osobno – komunikacyjnej, pracowniczej, szkolnej, prywatnej itd. To nie tak jak z OC, gdzie jedno odszkodowanie ma pokryć całość szkody – tutaj każda polisa NNW wypłaca swoje świadczenie niezależnie. Często ludzie myślą, że to „podwójne przyjmowanie odszkodowania” jest nielegalne – to nieprawda, w NNW jest to dozwolone i zgodne z celem ubezpieczenia. Dlatego przejrzyj, jakie polisy posiadasz Ty i Twoja rodzina – i o każdej przypomnij sobie, gdy wydarzy się nieszczęśliwy wypadek.

Ubezpieczenie NNW może okazać się bardzo cenną polisą po wypadku drogowym, ale tylko wtedy, gdy rozumiemy jego działanie i ograniczenia. Pamiętaj, że NNW wypłaci pieniądze za trwały uszczerbek na zdrowiu lub śmierć spowodowane nieszczęśliwym wypadkiem. Wysokość świadczenia zależy głównie od sumy ubezpieczenia i ustalonego procentu uszczerbku. Ważne jest, by znać warunki swojej polisy, zwłaszcza wyłączenia odpowiedzialności – tak, abyś wiedział, kiedy możesz liczyć na wypłatę, a kiedy ubezpieczyciel ma prawo odmówić (np. jazda po alkoholu, rażące naruszenie przepisów, brak trwałych skutków wypadku itp.). Unikaj typowych błędów: czytaj OWU wcześniej, zgłaszaj szkodę w terminie i kompletuj dokumenty, a w razie sporu co do wysokości odszkodowania – upominaj się o swoje. Dzięki temu polisa NNW spełni swoją rolę, dając Ci realne wsparcie finansowe, gdy najbardziej go potrzebujesz, zamiast rozczarowania. To dobrowolne ubezpieczenie potrafi być bezcenne w trudnych chwilach, o ile właściwie z niego korzystasz i masz świadomość, kiedy naprawdę możesz liczyć na wypłatę.