Piotr Romanowski
Wyprawiając dziecko do szkoły, rodzice myślą przede wszystkim o podręcznikach, wyprawce i pierwszych dniach w nowym otoczeniu. Często dopiero w momencie podpisywania szkolnych dokumentów pojawia się temat ubezpieczenia NNW.
Z drugiej strony drobne i poważniejsze wypadki zdarzają się w szkole i poza nią – wystarczy chwila nieuwagi, by pojawiła się kontuzja lub złamanie. Dobrze dobrana polisa NNW zapewnia odszkodowanie, opłaca rehabilitację czy lekcje wyrównawcze i pomaga zmniejszyć stres związany z wypadkiem. Jak wybrać ubezpieczenie, aby mieć pewność, że chroni ono nasze dziecko kompleksowo?
Ubezpieczenie NNW (następstw nieszczęśliwych wypadków) obejmuje wypłatę świadczenia, gdy dziecko dozna trwałego uszczerbku na zdrowiu na skutek wypadku, a w szerokich wariantach również organizację i finansowanie rehabilitacji, korepetycji czy zakup sprzętu medycznego. Podstawą większości polis jest wypłata za każdy procent uszczerbku na zdrowiu – na przykład zwichnięta kostka, złamana ręka czy poważniejsza kontuzja. W zależności od umowy wypłaty wahają się od 100 do 1500 zł za 1 % uszczerbku.
Wbrew obiegowym opiniom, grupowe ubezpieczenie szkolne nie jest obowiązkowe; zgodnie z oficjalnymi wytycznymi Ministerstwa Edukacji NNW można zawrzeć tylko na wniosek rodziców. Polisa chroni dziecko nie tylko w czasie zajęć szkolnych – większość ofert zapewnia 24‑godzinną ochronę przez cały rok, także w weekendy, wakacje i podczas uprawiania sportów. To istotne, bo wiele wypadków przydarza się poza szkołą: na placu zabaw, podczas wycieczek rowerowych czy dodatkowych zajęć sportowych.
To częsty dylemat rodziców - jak patrzą na to eksperci Poliseo? Wyróżnić można kilka rozwiązań - każde z nich cechuje się określonymi zaletami.
Większość szkół proponuje rodzicom zbiorowe NNW zawierane z jednym z ubezpieczycieli. Zaletą takiej polisy jest prostota – wystarczy wpłacić składkę, a dziecko automatycznie staje się objęte ochroną. Nie jest to jednak obowiązek; szkoła nie może wymagać ubezpieczenia ani uzależniać od niego udziału w zajęciach. Grupowe polisy mają często niskie sumy ubezpieczenia (np. 10–15 tys. zł), co oznacza skromne wypłaty w razie poważnego wypadku. Standardowy zakres obejmuje tylko trwały uszczerbek na zdrowiu, czyli wypłatę za złamania i kontuzje; dodatkowe świadczenia (rehabilitacja, hospitalizacja, leczenie poważnych chorób) często są ograniczone.
Coraz więcej rodziców decyduje się na indywidualną polisę NNW, która pozwala samemu określić sumę ubezpieczenia i zakres ochrony. Można wtedy dobrać odpowiednią wysokość świadczenia, dodać klauzule rozszerzające (np. ochronę przy uprawianiu sportów) lub zwiększyć wypłaty za dłuższy pobyt w szpitalu. Indywidualne ubezpieczenie nie stoi w sprzeczności z grupowym – w razie wypadku rodzice mogą otrzymać świadczenia z obu polis. Czasem wystarczy niewielka dopłata, aby zagwarantować sobie lepszą ochronę: indywidualne pakiety z sumą 50–100 tys. zł kosztują około 100–200 zł rocznie, a za najbardziej rozbudowane warianty (do 100 tys. zł sumy) zapłacimy 200–400 zł.
Przy wyborze ubezpieczenia NNW warto przeanalizować szczegółowo, co obejmuje polisa. Oprócz podstawowej wypłaty za trwały uszczerbek na zdrowiu, wiele towarzystw proponuje szeroką gamę dodatkowych świadczeń. Sprawdźmy najważniejsze elementy:
To podstawowy parametr każdej polisy. Ubezpieczyciele podają sumę (np. 30 tys. zł) oraz wartość wypłaty za każdy 1 % trwałego uszczerbku. W podstawowych pakietach może to być 100 zł za 1 %, w lepszych – nawet 1500 zł. Warto zwrócić uwagę, czy polisa gwarantuje dodatkowe zwiększenie świadczenia w szczególnych sytuacjach, np. o 50 % wyższe odszkodowanie za wypadek na wycieczce szkolnej.
Dzieci coraz częściej uczestniczą w zajęciach sportowych, startują w zawodach i trenują wyczynowo. Warto upewnić się, że polisa obejmuje takie aktywności. Standardowe ubezpieczenia mogą wyłączać kontuzje powstałe podczas treningów lub zawodów – konieczne jest wykupienie rozszerzenia „sportowego”. Jego brak może skutkować odmową wypłaty odszkodowania, o czym świadczy przypadek matki, która nie otrzymała świadczenia po kontuzji syna grającego w klubowej drużynie piłki nożnej.
Lepsze warianty NNW refundują zakup sprzętu ortopedycznego (np. kule, ortezy), pokrywają koszty prywatnej rehabilitacji lub wizyt u specjalistów oraz zapewniają dzienny ryczałt za pobyt w szpitalu. Niektóre polisy wypłacają świadczenie już od pierwszego dnia hospitalizacji. Warto też sprawdzić, czy ubezpieczenie obejmuje transport medyczny i rehabilitację po wypadku – długi proces leczenia może generować spore wydatki.
Niektóre ubezpieczenia NNW oferują odszkodowanie za zachorowanie na poważne choroby (np. nowotwory, cukrzycę typu I), pobyt na OIOM‑ie, uszczerbek na zdrowiu spowodowany następstwami przejścia COVID‑19 czy wstrząsem anafilaktycznym. Warto przyjrzeć się, czy polisa obejmuje także mniej oczywiste zdarzenia, takie jak pogryzienie przez psa, ukąszenie kleszcza, oparzenia, odmrożenia, zatrucia pokarmowe czy... cyberprzemoc. Dzięki temu ubezpieczenie staje się realnym wsparciem w codziennych zagrożeniach.
Polisy NNW mogą obejmować także świadczenie w razie śmierci rodzica lub opiekuna, a także zorganizować opiekę nad dzieckiem, dostarczenie leków do domu, wizyty pielęgniarki czy korepetycje w przypadku dłuższej nieobecności w szkole. To szczególnie ważne, gdy wypadek unieruchomi dziecko lub spowoduje konieczność długotrwałej rekonwalescencji. W niektórych polisach można liczyć na zasiłek finansowy pokrywający koszty prywatnych lekcji i wsparcie psychologa.
Choć większość ubezpieczeń działa na terenie całego świata, upewnij się, że polisa obejmuje wypadki za granicą – na przykład podczas wyjazdu z klasą lub rodzinnych wakacji. Dobrze, by była ważna podczas wycieczek zagranicznych, które zgodnie z przepisami wymagają posiadania ubezpieczenia (szkoła ma obowiązek wykupić polisę na czas takiego wyjazdu, ale możesz rozszerzyć ją o dodatkowe świadczenia).
Oczywiście to kluczowy parametr w założeniach rodziców, którzy jesienią są narażeni na dziesiątki szkolnych wydatków. Tu trzeba zwrócić uwagę na fakt, że koszt polisy zależy przede wszystkim od sumy ubezpieczenia i zakresu świadczeń. W 2025 roku:
Ceny mogą różnić się również w zależności od regionu i oferty towarzystwa. Niektóre firmy proponują rabaty przy zakupie ubezpieczenia przez internet lub w pakiecie z innymi polisami (np. szkolną NNW plus OC rodzica).
Spójrzmy na to metodycznie - na co, z perspektywy rodzica, należy zwrócić uwagę?
Weź pod uwagę, jak spędza czas Twoje dziecko. Czy uprawia regularnie sport? Jeździ na obozy, bierze udział w konkursach? Im bardziej aktywne dziecko, tym większe ryzyko wypadku i potrzeba rozszerzenia zakresu (np. o sporty, w tym sporty ekstremalne). Jeśli dziecko spędza więcej czasu w domu, możesz wybrać mniejszy pakiet, ale pamiętaj, że wypadek może zdarzyć się w każdym miejscu.
Dowiedz się, jakie ubezpieczenie grupowe proponuje szkoła – jaka jest suma ubezpieczenia, zakres ochrony i cena. Jeśli zakres jest zbyt wąski lub suma niska, rozważ indywidualne ubezpieczenie jako uzupełnienie. Pamiętaj, że grupowa polisa nie obejmuje wszystkich ryzyk – często nie ma tam korepetycji, rehabilitacji czy ochrony sportowej.
Skorzystaj z porównywarki ubezpieczeń lub konsultacji z doradcą, aby ocenić różne oferty. Zwróć uwagę nie tylko na cenę, ale przede wszystkim na:
Wybierając najwyższą sumę ubezpieczenia, pamiętaj, że wiąże się to z wyższą składką. Dobrze jest znaleźć złoty środek między ceną a zakresem. Warto też zapytać o możliwość płatności w ratach albo zniżki przy jednorazowej płatności.
Dokument OWU zawiera najważniejsze informacje o wyłączeniach, procedurach i obowiązkach ubezpieczonego. Upewnij się, że polisa obejmuje wypadki za granicą, treningi sportowe, a także odpowiada na potrzeby dziecka (np. refundacja okularów, pomoc psychologiczna).
Jeśli dojdzie do wypadku, zgłoś zdarzenie ubezpieczycielowi jak najszybciej – najlepiej w ciągu 14 dni. Przygotuj niezbędne dokumenty: wypełniony formularz zgłoszenia, zaświadczenie lekarskie, protokół powypadkowy (np. ze szkoły) i rachunki za leczenie. Ubezpieczyciel powinien wypłacić świadczenie w ciągu 30 dni od otrzymania kompletu dokumentów. Dobrze jest wybierać firmy, które zapewniają obsługę online i szybką wypłatę – niektóre towarzystwa deklarują przekazanie świadczenia nawet w ciągu kilku dni od zgłoszenia.
Pośpiech jest złym doradcą. Nie czytasz dokumentów? To błąd! Nie zwracasz uwagi na detale? To również problem. Aby wybrać dobre ubezpieczenie skontaktuj się z Poliseo - pomożemy dobrać optymalne rozwiązanie, dzięki któremu unikniesz najważniejszych błędów. Do nich zaliczamy:
Ubezpieczenie NNW to jeden z najważniejszych elementów finansowego zabezpieczenia dziecka. Nie jest obowiązkowe, ale warto je mieć, aby w razie wypadku dziecko otrzymało wsparcie na rehabilitację, leczenie, korepetycje czy zakup sprzętu medycznego. Grupowe ubezpieczenia szkolne są tanie, lecz mają ograniczone sumy i zakres, dlatego rodzice powinni rozważyć indywidualną polisę z wyższą sumą i szerszą ochroną.
Wybierając polisę, zwróć uwagę na sumę ubezpieczenia, wysokość wypłat za 1 % uszczerbku, zakres dodatkowych świadczeń (hospitalizacja, poważne choroby, koszty rehabilitacji, pomoc psychologiczna) oraz wyłączenia odpowiedzialności. Uwzględnij aktywność dziecka – jeśli uprawia sport, koniecznie dokup odpowiednie rozszerzenie.
W przypadku wypadku pamiętaj o szybkim zgłoszeniu szkody, skompletowaniu dokumentów i śledzeniu procesu wypłaty. Dzięki temu polisa zadziała tak, jak powinna, a Ty będziesz spokojniejszy o bezpieczeństwo i przyszłość swojego dziecka.
Piotr Romanowski
Ubezpieczenia na życie z opcją inwestycyjną łączą w sobie dwa elementy: ochronę życia lub zdrowia oraz możliwość pomnażania kapitału. Statystyki potwierdzają, że w ostatnich latach Polacy coraz chętniej sięgają po takie produkty. Jak działają?
Anna Untek
W świecie ubezpieczeń coraz częściej mówi się o niedoubezpieczeniu – zjawisku, które w praktyce dotyka tysięcy osób. Chodzi o sytuację, gdy suma ubezpieczenia, czyli kwota wpisana w polisie, jest niższa od straty.
Piotr Romanowski
Ubezpieczenia kojarzymy najczęściej z samochodem, mieszkaniem czy zdrowiem. Rzadko kiedy myślimy o tym, że konsekwencje finansowe mogą wynikać nie tylko z wypadków drogowych czy poważnych chorób, ale też z codziennych sytuacji.
Piotr Romanowski
Umowy ubezpieczenia na życie będą stopniowo zmieniały swoją formułę. Podniesienie stopnia ochrony ubezpieczonych na życie zakłada projekt rozporządzenia Ministra Finansów.
