Piotr Romanowski
Wychowywanie dzieci jest wielką radością, ale niesie też odpowiedzialność za ich bezpieczeństwo. Mimo starań rodziców i opiekunów wypadki wśród najmłodszych zdarzają się regularnie – według analiz prowadzonych przez specjalistów ubezpieczeń w 2021 r.
Większość zgłoszeń (około 65%) dotyczyła nieszczęśliwych wypadków, a w ich wyniku najczęściej dochodziło do złamań (47%), skręceń (19%) i zranień (14%). Co istotne, aż 27% nieszczęśliwych wypadków miało miejsce w domu, a dopiero na drugim miejscu znalazła się szkoła z 21% zdarzeń. Takie dane pokazują, że ryzyko urazu towarzyszy dziecku nie tylko w klasie, ale także w czasie zabawy na podwórku czy w domowym salonie.
NNW (ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków) to polisa, która zapewnia wypłatę świadczeń w razie urazu, trwałego uszczerbku na zdrowiu lub śmierci spowodowanych nagłym wypadkiem. Ubezpieczenie szkolne obejmuje z reguły całą dobę i cały rok – zgodnie z materiałem Urzędu Komisji Nadzoru Finansowego ochrona działa przez okres wskazany na polisie, łącznie z feriami i wakacjami. Choć nazwa sugeruje ograniczenie do murów placówki edukacyjnej, większość polis obejmuje zarówno zajęcia szkolne, aktywności pozalekcyjne, jak i zwykłe czynności życia prywatnego. Co więcej, niektóre umowy mają zakres terytorialny obejmujący cały świat, choć zdarzają się również produkty ograniczone do terytorium Polski – dlatego warto zwrócić uwagę na ten zapis w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU).
Warto podkreślić, że ubezpieczenie szkolne NNW jest całkowicie dobrowolne. Oficjalny poradnik UKNF jasno stwierdza, że polisa nie jest obowiązkowa i nawet w przypadku grupowej umowy zawartej przez placówkę rodzice mogą do niej nie przystąpić. To rodzice decydują, czy i w jaki sposób chcą chronić swoje dzieci – a decyzja ta ma istotne konsekwencje, gdy dojdzie do wypadku.
Analiza zgłoszeń do ubezpieczycieli pokazuje, że powody wypłat w ramach NNW ewoluują. Najczęściej zgłaszanymi urazami są złamania (47%), skręcenia (19%) i zranienia (14%), a stłuczenia stanowią około 8% zdarzeń. W wielu przypadkach równie istotne są świadczenia za pobyt w szpitalu – w badanym okresie choroby wymagające hospitalizacji stanowiły 36% zgłoszeń. Co ciekawe, tylko około jedna piąta wypadków wydarza się w szkole; więcej zdarzeń ma miejsce w domu (27%) oraz na placach zabaw i podwórkach (16%).
Nie każdy roszczeniowy wypadek kończy się wypłatą. W analizach branżowych odmowa wypłaty dotyczyła co dziewiątego zgłoszenia, a najczęstszym powodem była wyłączenie odpowiedzialności – polisa nie obejmowała zgłaszanego zdarzenia (30% odmów). Kolejne przyczyny to nieopłacenie składki (28%), złożenie nieuzasadnionego wniosku (17%) oraz brak wymaganych dokumentów medycznych (16%). Dane te potwierdzają, jak ważne jest dokładne zapoznanie się z warunkami ubezpieczenia i pilnowanie formalności.
Polisa grupowa, potocznie nazywana ubezpieczeniem szkolnym, jest najczęściej wybieraną formą ochrony w Polsce. Tę popularność tłumaczy kilka czynników: przede wszystkim wygoda – rodzice dostają gotową ofertę od szkoły i mogą przystąpić do niej jednorazowo, bez formalności. Cena grupowej polisy jest niska, bo ryzyko jest rozłożone na całą społeczność. Publikacje branżowe podają, że składka nierzadko wynosi tylko 30–60 zł rocznie. Jednocześnie ochrona obejmuje całą dobę, włącznie z feriami, wakacjami i aktywnościami poza szkołą. Z punktu widzenia budżetu domowego to rozwiązanie wydaje się bardzo korzystne – za niewielkie pieniądze można zapewnić dziecku podstawowy parasol ochronny.
Należy jednak mieć świadomość ograniczeń. Ponieważ oferta jest adresowana do wszystkich uczniów danej szkoły, rodzice nie mają wpływu na warunki polisy ani wybór ubezpieczyciela. Suma ubezpieczenia bywa stosunkowo niska, często rzędu 10 – 20 tys. zł, co przy poważniejszych urazach może nie wystarczyć na długotrwałą rehabilitację czy korepetycje. Niektórzy rodzice podnoszą też kwestię przejrzystości – OWU nie zawsze są łatwo dostępne, co utrudnia ocenę zakresu ochrony. Warto podkreślić, że szkoła nie ma prawa wymagać od rodziców zakupu polisy ani żądać potwierdzenia, że dziecko zostało objęte innym ubezpieczeniem.
Alternatywą dla rozwiązania grupowego jest polisa indywidualna. Tutaj rodzic samodzielnie wybiera ubezpieczyciela, ustala sumę ubezpieczenia, zakres ochrony oraz opcjonalne rozszerzenia. Według ekspertów największą zaletą indywidualnej polisy jest możliwość dostosowania ochrony do rzeczywistych potrzeb – można uwzględnić koszty rehabilitacji, korepetycji po dłuższej nieobecności w szkole, pomoc psychologiczną czy wsparcie w razie cyberprzemocy. Dla dzieci uprawiających sport indywidualny NNW może obejmować urazy odniesione podczas treningów i zawodów.
Elastyczność dotyczy również sum ubezpieczenia. Rodzice mogą zdecydować się na wyższą sumę – nawet kilkuset tysięcy złotych – co w razie poważnego urazu zapewnia realne wsparcie finansowe na leczenie, opiekę i rehabilitację. Indywidualne polisy wymagają większego zaangażowania: trzeba porównać oferty, wczytać się w OWU i ocenić, które świadczenia są naprawdę potrzebne. Nierzadko przyda się pomoc doradcy ubezpieczeniowego, który pomoże wybrać optymalny wariant. Wadą może być wyższa składka: w zależności od wariantu i sumy ubezpieczenia roczna opłata wynosi od kilkudziesięciu do nawet kilkuset złotych. Przykładowo, rankingi 2025 wskazują, że u jednego z dużych ubezpieczycieli wariant z sumą 15 tys. zł kosztuje 41 zł rocznie, a wariant z sumą 100 tys. zł – już około 295 zł. U jednej z firm ubezpieczeniowych pakiet o podwyższonych świadczeniach kosztuje 76 zł rocznie przy sumie 42 tys. zł.
Oferta polis NNW dla dzieci zmieniła się w ostatnich latach. Jeszcze dekadę temu ubezpieczenie obejmowało jedynie uszczerbek na zdrowiu, kalectwo lub śmierć w następstwie wypadku. Obecnie ubezpieczyciele oferują całe pakiety dodatkowych świadczeń. W ramach szkolnych polis można otrzymać wypłatę za każdy dzień pobytu w szpitalu, zwrot kosztów rehabilitacji czy zakup sprzętu ortopedycznego, a także opiekę assistance, która obejmuje korepetycje, pomoc psychologiczną czy sfinansowanie operacji plastycznej. Niektóre warianty NNW obejmują nawet takie zdarzenia jak zwichnięcia, wstrząśnienie mózgu, sepsa, odmrożenia, poparzenia czy użądlenia – choć odszkodowanie jest wypłacane tylko przy ciężkim przebiegu wymagającym hospitalizacji.
Wiele polis wprowadza dodatkowe świadczenia dla rodziców. Można otrzymać zwrot kosztów niewykorzystanej wycieczki szkolnej, transport medyczny, organizację wizyt u specjalistów czy pomoc informatyka, który usuwa obraźliwe treści z internetu. Ubezpieczenie może też pokrywać koszty korepetycji, jeśli dziecko nie może uczęszczać do szkoły z powodu kontuzji. Niektóre towarzystwa oferują pomoc informatyka i prawnika, gdy dziecko padnie ofiarą cyberprzemocy.
Cena polisy NNW zależy od kilku czynników: wysokości sumy ubezpieczenia, liczby świadczeń dodatkowych, wieku dziecka i ewentualnego uwzględnienia sportów wyczynowych. Szacunkowe widełki podane w poradniku ubezpieczeniowym wskazują, że NNW szkolne można zawrzeć na sumę od 15 do 100 tys. zł, a składka wynosi od niecałych 40 zł do około 200 zł rocznie. Innymi słowy, za mniej niż 20 zł miesięcznie można zapewnić podstawową ochronę.
Porównania ofert publikowane w 2025 r. w rankingach ubezpieczeniowych pokazują, że u jednego z dużych ubezpieczycieli wariant z sumą 35 tys. zł kosztuje około 100 zł, a za 295 zł rocznie można ubezpieczyć dziecko na 100 tys. zł. U innego ubezpieczyciela najprostszy wariant kosztuje 46 zł przy sumie 12 tys. zł, natomiast wariant z sumą 50 tys. zł to już 215 zł. Najdroższe pakiety – z sumą 100 – 200 tys. zł i rozbudowanym assistance – mogą kosztować ponad 300 zł rocznie. W wielu ofertach różnica w składce pomiędzy sumą 50 a 100 tys. zł jest niewielka, więc warto rozważyć wyższy pułap.
Różnice między polisami widać nie tylko w cenie i zakresie, ale także w sposobie wyliczania świadczeń. W OWU często znajduje się tabela, która określa procent sumy ubezpieczenia wypłacany w przypadku konkretnego uszczerbku na zdrowiu. Portal branżowy podaje przykład: przy sumie 50 tys. zł za trwały uszczerbek na zdrowiu, pęknięcie kości palca może być wycenione na 1% – rodzic otrzyma wówczas 500 zł. Z kolei przy skomplikowanym złamaniu wymagającym długotrwałej rehabilitacji odszkodowanie może sięgnąć 5% sumy, czyli 2 500 zł. Warto więc pamiętać, że wysoka suma ubezpieczenia wcale nie oznacza wypłaty w pełnej wysokości – kluczowe są określone w tabelach wartości procentowe.
Polisa NNW szkolna, zarówno grupowa, jak i indywidualna, z założenia obejmuje rekreacyjne uprawianie sportu. Jednak w przypadku sportów wyczynowych lub ekstremalnych konieczna może być dopłata. Autorzy portalu branżowego ostrzegają, że amatorskie uprawianie sportów takich jak karate, judo czy gimnastyka może wymagać opłacenia dodatkowej składki – inaczej w razie wypadku towarzystwo ubezpieczeniowe odmówi wypłaty świadczenia. Dotyczy to również jazdy na nartach czy snowboardzie; niektóre OWU wyłączają wypadki na stokach z podstawowej ochrony.
Ogólne Warunki Ubezpieczenia zawierają też listę wyłączeń – sytuacji, w których ubezpieczyciel nie odpowiada za zdarzenia. Zwykle obejmują one przypadki celowego działania, udziału w bójce, naruszenia prawa czy bycia pod wpływem alkoholu lub narkotyków. W części produktów automatycznie wyłączone są również następstwa chorób psychicznych, epilepsji czy depresji. Aby uniknąć rozczarowania, przed podpisaniem umowy trzeba dokładnie przeczytać sekcję „Wyłączenia” i upewnić się, czy polisa obejmuje wszystkie aktywności, w których uczestniczy dziecko.
Nie wszystkie zgłoszenia kończą się wypłatą odszkodowania, a przyczyną często są błędy formalne. Zestawienia branżowe wskazują, że 30% odmów wypłaty wynikało z wyłączeń w umowie, a 28% z nieopłacenia składki. Nieco ponad 17% odmów spowodowane było złożeniem nieuzasadnionego roszczenia, a 16% – brakiem kompletu dokumentacji medycznej. Zdarza się również, że roszczenie jest zbyt późno zgłaszane do ubezpieczyciela. Dlatego warto pamiętać o kilku zasadach: zawsze trzymaj dowody opłacenia składki, zgłaszaj wypadek możliwie szybko i dostarczaj pełną dokumentację lekarską. Nie ignoruj wezwań ubezpieczyciela i na bieżąco odpowiadaj na prośby o dodatkowe informacje.
Wyobraźmy sobie, że siedmioletni Krzyś spada z huśtawki i łamie rękę. Rodzice wykupili dla niego tylko polisę grupową w szkole na 20 tys. zł. W tabeli świadczeń trwały uszczerbek w przypadku złamania kości przedramienia wyceniono na 3%. Ubezpieczyciel wypłaca zatem 600 zł. Kwota wystarcza na zakup temblaka, ale nie pokryje kosztów rehabilitacji i dodatkowych zajęć, które pomogłyby Krzysiowi nadrobić szkolne zaległości. Gdyby rodzice zdecydowali się na indywidualną polisę z sumą 60 tys. zł i wliczoną rehabilitacją, otrzymaliby w takiej sytuacji 1 800 zł na uszczerbek oraz refundację kosztów ćwiczeń i korepetycji.
W innym przykładzie nastoletnia Ola trenuje lekkoatletykę i podczas zawodów skręca kostkę. Szkolna polisa nie obejmuje zdarzeń podczas sportu wyczynowego, więc rodzice nie otrzymują odszkodowania. Ich znajomi, których syn gra w piłkę nożną, wykupili indywidualną polisę obejmującą kontuzje sportowe. Po zerwaniu więzadeł ubezpieczyciel zrefundował kilkutygodniową rehabilitację i opłacił koszt turnusu rehabilitacyjnego.
Wielu rodziców pyta, czy można jednocześnie korzystać z ubezpieczenia grupowego i indywidualnego. Prawo nie zabrania posiadania dwóch polis – co więcej, w razie wypadku świadczenia z obu umów sumują się. Eksperci doradzają podejście łączone: podstawą może być niedroga polisa szkolna, a dodatkowa indywidualna zapewni wyższą sumę ubezpieczenia i rozszerzone świadczenia. Jest to szczególnie sensowne w przypadku dzieci aktywnych sportowo lub uczniów szkół artystycznych, u których ryzyko kontuzji jest większe. Dzięki dwóm polisom rodzic może liczyć na wyższe środki na leczenie i rehabilitację, a także na pokrycie kosztów pobytu w szpitalu czy korepetycji.
Decyzja o zakupie polisy NNW dla dziecka nie powinna być traktowana jako formalność. Grupowe ubezpieczenie szkolne jest wygodne i tanie, ale zazwyczaj zapewnia minimalny zakres i niską sumę ubezpieczenia. Z kolei polisa indywidualna daje możliwość wyboru szerokiego pakietu świadczeń, wyższych sum i ochrony dopasowanej do stylu życia dziecka, choć wymaga większego zaangażowania i wyższej składki. Statystyki wypadków pokazują, że urazy najczęściej przytrafiają się poza szkołą – w domu, na podwórku lub podczas rekreacji. W przypadku poważnego wypadku dobrze skonstruowana polisa może zadecydować o szybkości i jakości leczenia, a tym samym o komfortowym powrocie do zdrowia.
Najbardziej rozsądne wydaje się połączenie obu rozwiązań – niedrogiej polisy grupowej i indywidualnej ochrony dopasowanej do potrzeb rodziny. Dzięki temu w razie nieszczęśliwego wypadku świadczenia z obu polis mogą się sumować, zapewniając realne wsparcie finansowe. Niezależnie jednak od wyboru, najważniejsze jest świadome zapoznanie się z warunkami umowy, regularne opłacanie składki i przechowywanie dokumentów. Tylko wtedy ubezpieczenie NNW spełni swoją funkcję – pozwoli skupić się na zdrowiu dziecka, a nie na kosztach leczenia.
Piotr Romanowski
Ubezpieczenia na życie z opcją inwestycyjną łączą w sobie dwa elementy: ochronę życia lub zdrowia oraz możliwość pomnażania kapitału. Statystyki potwierdzają, że w ostatnich latach Polacy coraz chętniej sięgają po takie produkty. Jak działają?
Anna Untek
W świecie ubezpieczeń coraz częściej mówi się o niedoubezpieczeniu – zjawisku, które w praktyce dotyka tysięcy osób. Chodzi o sytuację, gdy suma ubezpieczenia, czyli kwota wpisana w polisie, jest niższa od straty.
Piotr Romanowski
Ubezpieczenia kojarzymy najczęściej z samochodem, mieszkaniem czy zdrowiem. Rzadko kiedy myślimy o tym, że konsekwencje finansowe mogą wynikać nie tylko z wypadków drogowych czy poważnych chorób, ale też z codziennych sytuacji.
Piotr Romanowski
Umowy ubezpieczenia na życie będą stopniowo zmieniały swoją formułę. Podniesienie stopnia ochrony ubezpieczonych na życie zakłada projekt rozporządzenia Ministra Finansów.
