OC i AC w tym roku – jak zmieniają się stawki i które warianty się opłacają?

Ten rok przynosi jednak zmiany: inflacja, wyższe koszty napraw, nowe przepisy i rekordowa liczba wypłaconych odszkodowań sprawiają, że polisy drożeją zarówno w przypadku OC, jak i dobrowolnego AC. Eksperci branżowi podkreślają, że to idealny moment, aby uważnie przyjrzeć się swoim polisom i zastanowić się, czy obecny zakres ochrony odpowiada aktualnym realiom.

OC i AC – podstawy, które warto znać

Wielu osobom wydaje się, że terminologię ubezpieczeniową znają, by później... być zaskoczonym: wyłączeniami, detalami, specyficznymi określeniami. Spójrzmy więc na to czym jest AC i OC od podstaw. 

Czym jest i jak działa OC?

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (OC) to obowiązkowa polisa dla każdego posiadacza pojazdu mechanicznego. Chroni przede wszystkim poszkodowanego – z OC sprawcy pokrywane są koszty napraw mienia, leczenia czy rehabilitacji ofiary wypadku. Aktualne przepisy określają minimalne sumy gwarancyjne, czyli górny limit odpowiedzialności ubezpieczyciela. Od listopada 2024 r. limity te wynoszą 29 876 400 zł na szkody osobowe oraz 6 021 600 zł na szkody w mieniu. Zmiana dotyczyła wszystkich umów OC zawartych od 23 grudnia 2023 r. i działa wstecz – kierowcy, którzy kupili polisę przed 6 listopada 2024 r., automatycznie korzystają z wyższych sum gwarancyjnych bez dopłaty. Dzięki temu ofiary najpoważniejszych wypadków mogą liczyć na wyższą ochronę, choć same zdarzenia przekraczające te limity są rzadkie.

Na czym i jak działa AC?

Autocasco (AC) jest ubezpieczeniem dobrowolnym, które chroni pojazd właściciela przed kradzieżą, zniszczeniem lub innymi szkodami. Zakres może obejmować wypadki z winy kierowcy, zdarzenia losowe (huragan, grad, powódź), zderzenia z zwierzętami czy dewastację. Na cenę polisy wpływają m.in. wartość auta, jego wiek, miejsce użytkowania, zakres ochrony, sposób likwidacji szkody oraz udział własny (tzw. franszyza). Kierowcy mogą wybierać między pełnym AC (kompleksowym) a tzw. mini AC – ograniczonym do wybranych ryzyk, np. kradzieży lub działania żywiołów. 

Dlaczego stawki za OC i AC rosną?

Pierwsza połowa 2025 r. pokazała, że ubezpieczyciele wypłacili 26,3 mld zł odszkodowań – o 10 % więcej niż rok wcześniej. W ubezpieczeniach komunikacyjnych wypłaty z OC wzrosły do 6,3 mld zł (+6,7 %), a z AC do 4,5 mld zł (+7 %). Średnia szkoda z OC sięgnęła 11 641 zł i była aż o 14,7 % wyższa niż w poprzednim roku. W tym samym czasie średnia składka OC wzrosła o 3,2 %, do 548 zł. Ten wynik musi robić wrażenie. Dlaczego odszkodowania i składki drożeją?

• Inflacja i koszty napraw. Ceny części zamiennych i robocizny idą w górę. Coraz więcej nowych samochodów wyposażonych jest w zaawansowane systemy bezpieczeństwa (ADAS), których naprawa bywa kosztowna.
• Wyższe wypłaty. Z danych Polskiej Izby Ubezpieczeń wynika, że szkody są coraz droższe, a ubezpieczyciele muszą wypłacać większe kwoty.
• Personalizacja i digitalizacja. Towarzystwa wdrażają telematykę (monitorowanie stylu jazdy), co z jednej strony pozwala nagradzać bezpieczne zachowania rabatami, ale z drugiej może podnieść składki za ryzykowną jazdę. Rozwój e‑polis ułatwia zakup, jednak wymaga większej uwagi przy analizowaniu Ogólnych Warunków Ubezpieczenia (OWU).
• Nowe przepisy i rosnące obciążenia. Podwyższona minimalna suma gwarancyjna czy rosnąca płaca minimalna zwiększają koszty ubezpieczycieli. W przypadku braku ważnego OC kary administracyjne w 2025 r. sięgają 9332 zł.
• Rośnie rentowność, ale też apetyty firm. Mimo wyższych wypłat branża odnotowała 8,3 mld zł zysku netto w I połowie 2025 r. Ubezpieczyciele wykorzystują dobrą koniunkturę do korekty cen.

Jak zmieniły się stawki OC w 2025 r.?

Według danych z kalkulacji z lipca 2025 r. średnia cena OC dla kierowców wynosiła 824 zł. Najtańsze polisy można było kupić już za około 137 zł, ale dotyczyło to kierowców z długą historią bezszkodową i auta z małym silnikiem.

Ceny OC w Polsce są mocno zróżnicowane. Np. średnia składka w województwie dolnośląskim wyniosła 829 zł, podczas gdy w podkarpackim tylko 540 zł. W miastach również widać ogromne różnice: we Wrocławiu średni OC sięgał 975 zł, a w Przeworsku zaledwie 353 zł. Wysokość składki zależy m.in. od natężenia ruchu, liczby szkód w danym regionie, kosztów napraw i konkurencji między ubezpieczycielami. 

Najwięcej za polisę płacą młodzi kierowcy. Osoby w wieku 18–24 lat musiały liczyć się ze składką około 2650 zł, podczas gdy kierowcy 55–64‑letni płacili średnio 573 zł. Różnica wynika z braku historii ubezpieczenia i większej skłonności młodych do ryzyka.

Na co jeszcze warto zwrócić uwagę? Niewątpliwie obowiązuje zasada: im większy silnik, tym droższe OC. Średnie stawki na auta z pojemnością do 1,0 l to 662 zł, od 1,0 do 1,2 l – 768 zł, powyżej 2,0 l – 916 zł. Statystyki potwierdzają też, że starsze pojazdy generują więcej szkód, co wpływa na wyższe stawki w niektórych grupach wiekowych auta - to trzeba wziąć pod uwagę kupując samochód. 

Spójrzmy w tym kontekście jak... oszczędzić. 

Czy można uniknąć podwyżek za OC i AC? 

Choć trend wzrostowy jest nieunikniony, kierowcy mają wpływ na cenę polisy. Oto kilka sprawdzonych rozwiązań odnotowanych przez zespół Poliseo:

1. Buduj historię bezszkodową. Każdy rok bez szkody to kilka procent zniżki. Opłaca się więc naprawiać drobne szkody z własnej kieszeni, aby nie stracić bonusu.
2. Porównuj oferty. Według HelpFind różnice między najtańszą a najdroższą polisą mogą sięgać nawet 30–40 %. Z kolei korzystanie z kalkulatorów i porównywarek pozwala oszczędzić średnio 420 zł rocznie.
3. Rozważ telematykę. Niektóre firmy premiują bezpieczny styl jazdy zniżką 15–20 %- warto o to zadbać!
4. Wybierz odpowiednie auto. Samochody o mniejszej pojemności silnika i średniej wartości są tańsze w ubezpieczeniu. 
5. Płać składkę jednorazowo. Płatność w ratach jest wygodna, ale wiąże się z dodatkową prowizją. 
6. Zadbaj o ciągłość polisy. Brak OC choćby na kilka dni skutkuje wysoką karą (do 9332 zł w 2025 r.). Warto zatem pilnować terminów.

Czy warto wydawać pieniądze na AC? 

Wzrost cen nie ominął również autocasco. Średnia cena pakietu OC+AC w pierwszym kwartale 2025 r. wyniosła 1612 zł., przy czym pełen zakres ochrony to zwykle 20–30 % dopłaty do OC. To oznacza, że do standardowej polisy można dołożyć pełne AC już za około 500 zł. Najtańsze pakiety z AC zdarzały się w ofertach poniżej 600 zł, ale dotyczyło to niewielkich aut i doświadczonych kierowców. Dlaczego AC drożeje? Wynika to z kilku faktów:

• Wysoka wartość aut. W 2025 r. nowe samochody są droższe niż kiedykolwiek, a średnia wartość polisy dla aut zarejestrowanych w 2025 r. wyniosła 2883 zł – to o 79 % więcej niż dla starszych pojazdów.
• Różnice ze względu na wiek kierowcy. Kierowcy 18–25‑letni płacili za OC+AC średnio 3273 zł, czterdziestolatkowie – 1495 zł, a sześćdziesięciolatkowie – 1346 zł.
• Zakres ochrony. Pełne AC obejmuje np. naprawy w autoryzowanych serwisach z oryginalnymi częściami. Można jednak wybrać warianty z warsztatem partnerskim albo systemem kosztorysowym, co obniża cenę. Warto uważać na zapisy o udziale własnym, amortyzacji części i limicie sumy ubezpieczenia.

Mini AC – kompromis dla oszczędnych

Jeśli pełne AC jest za drogie lub niepotrzebne dla starszego auta, można wybrać mini AC. Ochrona obejmuje tylko wybrane ryzyka, np. kradzież, żywioły czy zderzenie ze zwierzęciem. Średnia cena pakietu OC+mini AC wynosiła w 2025 r. ok. 1104 zł, czyli o 32 % mniej niż pełne OC+AC. Składka zależy od zakresu: najtańsze warianty od ok. 521 zł chronią jedynie przed żywiołami, a najdroższe (pakiet pełny mini AC) kosztują nawet 3358 zł. Przed zakupem warto porównać, jakie zdarzenia są objęte polisą i czy obejmuje ona kradzież, która w ostatnich latach znów zyskuje na znaczeniu.

Jak dobrze wybrać AC? 

I znów oddajmy głos naszym ekspertom - na co zwracają uwagę specjaliści Poliseo?

1. Zastanów się, co jest największym zagrożeniem. Czy mieszkasz w miejscu o wysokiej kradzieżowości? Czy parkujesz na ulicy? Wybierz zakres odpowiadający twojemu ryzyku.
2. Sprawdź warunki likwidacji szkody. Naprawa w autoryzowanym serwisie z oryginalnymi częściami daje pewność jakości, ale podnosi cenę. Warsztat partnerski obniży składkę, jednak może stosować zamienniki.
3. Zwróć uwagę na amortyzację i udział własny. Franszyza integralna (np. 500 zł) oznacza, że ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania za drobne szkody. Warianty bez amortyzacji kosztują więcej, ale unikniesz obniżania odszkodowania za wiek części.
4. Oceń sumę ubezpieczenia. Przy starszych autach często stosuje się stałą sumę ubezpieczenia (SSU), która nie spada wraz z wartością rynkową. To ważne, gdy zależy ci na naprawie pojazdu niezależnie od spadku wartości.
5. Porównuj oferty. Różnice w cenach AC są jeszcze większe niż w OC. W badaniu Rankomatu dla tego samego kierowcy ceny pakietu OC+AC wahały się od 901 zł do 4624 zł w zależności od ubezpieczyciela.

Nowe przepisy od września 2025 r.

Nowelizacja ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych wprowadza rewolucję w zasadach korzystania z OC po zakupie pojazdu. Od 10 września 2025 r. nowy właściciel będzie mógł wypowiedzieć polisę poprzedniego właściciela, wskazując konkretną datę jej zakończenia, pod warunkiem że zachowana zostanie ciągłość ubezpieczenia. Dotychczas wypowiedzenie OC powodowało natychmiastowe zakończenie ochrony, co groziło przerwą w ubezpieczeniu. Teraz można wskazać późniejszą datę końca umowy i spokojnie zawrzeć nową polisę.

Zgodnie z nowymi przepisami, kara za brak OC pozostaje wysoka – maksymalnie 9330 zł, ale zależy od długości przerwy: do 3 dni zapłacimy 1870 zł, za 4–14 dni 4670 zł, a powyżej 14 dni pełną stawkę. Sprzedający ma 14 dni na zgłoszenie sprzedaży ubezpieczycielowi i 30 dni w wydziale komunikacji, natomiast kupujący ma 30 dni na rejestrację pojazdu. Co ważne, OC poprzedniego właściciela nie odnawia się już automatycznie – nowy właściciel musi zawrzeć nową umowę.

Zmiany obejmują też OC rolników i obowiązkowe ubezpieczenia budynków w gospodarstwach rolnych. UFG podkreśla, że brak ważnego OC jest wykrywany automatycznie, więc niewiedza nie chroni przed karą. Aby uniknąć problemów, Poliseo radzi: sprawdź do kiedy ważne jest OC sprzedającego, wypowiadając umowę wskaż konkretną datę jej końca, zadbaj, by nowa polisa zaczęła się następnego dnia i prowadź kalendarz terminów.

Jak zmiany wpływają na kierowców?

Nowelizacja daje większą elastyczność – nowy właściciel może korzystać z polisy poprzedniego właściciela do końca okresu ochrony i bez pośpiechu zawrzeć nową umowę. Z drugiej strony wymaga to większej dyscypliny. Jednodniowa przerwa może skutkować tysiącami złotych kary, dlatego warto planować z wyprzedzeniem.

Studia przypadków i historie z życia

Przypadek 1. Młody kierowca w dużym mieście

Kamil, 22‑letni student z Wrocławia, kupił używaną Hondę Civic 1.8. To jego pierwsze auto, dlatego nie ma historii ubezpieczeniowej. Mieszka w mieście o wysokim natężeniu ruchu i częstych kolizjach. Sprawdził kalkulator Mubi i zobaczył oferty OC od 2400 zł do 3800 zł. Dzięki porównaniu wybrał polisę za 2458 zł z pakietem mini AC chroniącym przed kradzieżą i zdarzeniami naturalnymi. Młody kierowca zaoszczędził, decydując się na udział własny 500 zł i warsztat partnerski, a jednocześnie zabezpieczył się na wypadek kradzieży auta z osiedlowego parkingu.

Przypadek 2. Doświadczony właściciel nowego SUV‑a

Anna, 45‑letnia właścicielka sklepu z Radomia, kupiła w 2025 r. nowego SUV‑a wartości 180 tys. zł. Dzięki 20‑letniej bezszkodowej historii zapłaciła za pakiet OC+AC około 1108 zł, z czego część AC stanowiła niecałe 500 zł. Wybrała pełne AC z naprawą w autoryzowanym serwisie i stałą sumą ubezpieczenia. Decyzja okazała się trafna, gdy po kilku miesiącach silny grad uszkodził lakier – koszt naprawy wyniósł 15 tys. zł, a ubezpieczyciel bez problemu pokrył wydatki.

Przypadek 3. Małżeństwo z małym autem na wsi

Państwo Kowalscy z Podkarpacia jeżdżą 10‑letnim Fiatem Punto z silnikiem 1,2. Mieszkają na wsi i używają auta głównie do dojazdu do miasta. Dzięki bezszkodowej jeździe i małemu silnikowi ich OC kosztowało zaledwie 540 zł, a pakiet OC+mini AC (chroniący jedynie przed żywiołami) – 650 zł. Przy niskiej wartości samochodu nie zdecydowali się na pełne AC. Ważniejsze było dla nich Assistance – za 40 zł rocznie otrzymali pakiet obejmujący holowanie w Polsce i Europie.

Przypadek 4. Samochód w leasingu

Mateusz prowadzi firmę przewozową i leasinguje nowe dostawcze Renault Master. Leasingodawca wymaga pełnego pakietu OC+AC. Składka wyniosła 2883 zł – o 79 % więcej niż w przypadku auta kilkuletniego. Mateusz zdecydował się na wariant z warsztatem partnerskim i amortyzacją części, co obniżyło składkę, ale ma świadomość, że w razie szkody otrzyma części zamienne. Wiedząc, że pojazd jest jego narzędziem pracy, uznał to za akceptowalny kompromis.

Typowe błędy w kontekście OC i AC - na co zwrócić uwagę

• Brak znajomości OWU. W erze e‑polis zakup ubezpieczenia zajmuje kilka minut, ale brak analizy Ogólnych Warunków Ubezpieczenia może skutkować niemiłym zaskoczeniem. Przykładowo, w mini AC nie zawsze znajduje się ochrona od kolizji ze zwierzęciem czy kradzieży.
• Automatyczne przedłużenie polisy przy sprzedaży auta. Po zmianach od września 2025 r. polisa sprzedającego nie odnowi się automatycznie – nowy właściciel musi zawrzeć własną umowę.
• Udział własny i franszyza. Niektóre polisy mają niski udział własny (np. 500 zł), ale inne wymagają pokrycia nawet 10 % wartości szkody. Uwaga także na tzw. franszyzę integralną, która wyłącza odpowiedzialność przy drobnych szkodach.
• Telematyka i podział samochodu. Udział w programach telematycznych może przynieść zniżki, ale agresywna jazda spowoduje wzrost składki. Trzeba też uważać, żeby nie udostępniać auta osobom, które jeżdżą nierozważnie, bo to może zwiększyć ryzyko i podnieść ceny.
• Brak ciągłości ubezpieczenia. Jak już wspomniano, nawet jednodniowa przerwa kończy się karą do 9330 zł.

Branża ubezpieczeniowa dynamicznie się zmienia. Rozwój pojazdów autonomicznych, rosnąca popularność samochodów elektrycznych oraz telematyka będą wpływać na sposób kalkulacji stawek. Już dziś ubezpieczyciele oferują zniżki dla właścicieli samochodów elektrycznych lub hybrydowych, bo pojazdy te rzadziej uczestniczą w wypadkach. Spodziewane jest także wprowadzenie obowiązkowego OC dla użytkowników dronów powyżej 250 g od 13 listopada 2025 r., co pokazuje, jak szeroko ustawodawca interpretuje odpowiedzialność cywilną. Możliwe, że w przyszłości pełne AC stanie się wymogiem przy leasingu czy kredycie dla większości nowych aut – już dziś banki często stawiają taki warunek.

Rok 2025 przynosi wyraźny wzrost kosztów ubezpieczeń komunikacyjnych. Średnie stawki OC podniosły się o kilka procent, a AC zdrożało jeszcze bardziej. Przyczyn jest wiele: inflacja, droższe naprawy, wyższe wypłaty z polis i nowe regulacje. Jednocześnie zwiększono minimalne sumy gwarancyjne (do 29,876 mln zł dla szkód osobowych i 6,021 mln zł dla szkód w mieniu), co oznacza lepszą ochronę dla poszkodowanych. Od września 2025 r. można wypowiedzieć polisę sprzedającego z wyprzedzeniem, ale trzeba pilnować ciągłości ochrony, aby uniknąć kary.

Zarówno OC, jak i AC są produktami, które należy dopasować do własnych potrzeb. Tańsze mini AC bywa rozsądnym kompromisem przy starszych autach, natomiast pełne AC z autoryzowanymi naprawami warto wybrać dla samochodów nowych lub finansowanych. Najważniejsze, aby świadomie analizować OWU, porównywać oferty i unikać pochopnych decyzji. Dzięki temu ubezpieczenie stanie się inwestycją w spokój i bezpieczeństwo, a nie przykrym obowiązkiem.